Seriosität überprüfen

Der Begriff „verantwortungsvolle Kreditvergabe“ begegnet uns im Internet an jeder Ecke. Größere Privatkredite sind seit der letzten Wirtschaftskrise nicht mehr wirklich „en vogue“ und die Wirtschaftsweisen mahnen alle Anleger zur Vorsicht. Damit die Kreditgeber aber trotzdem noch ihre Kredite unter die Leute bringen können, werben sie nun eben mit einer gemäßigten und angeblich besonders verantwortungsvollen Kreditvergabe. Bei einigen Instituten trifft diese Beschreibung auch durchaus zu. Die Kreditvergabe bei der SWK Bank scheint zum Beispiel vergleichsweise transparent und nachvollziehbar. Andere Kreditgeber scheinen wiederum nichts aus den Problemen der Vergangenheit gelernt zu haben. Wenn das Angebot einfach zu gut klingt, um wahr zu sein, sollte man als Kreditnehmer hellhörig werden und sein Geld lieber anderweitig anlegen. Unseriöse Anbieter verstecken zudem nicht selten die eine oder andere unangenehme Klausel in ihren Verträgen.

Einen guten Grund gibt es immer

Vor allem Möbel und Reisen stehen bei den Deutschen momentan ganz oben auf den Wunschzetteln. Bei ausreichender Bonität steht der Erfüllung der eigenen Träume eigentlich nichts im Wege, doch man sollte auch frühzeitig erkennen, wenn die eigenen Mittel nicht reichen, um die Finanzierung ohne Risiko zu begehen. Das finanzielle Potenzial scheint allerdings bei einem großen Teil der Deutschen durchaus vorhanden zu sein. Vor allem im Westen der Republik sitzen die Brieftaschen laut aktuellen Umfragen vergleichsweise locker. In den letzten Jahren zeigten sich vor allem die Bürgerinnen als besonders konsumfreudig. Obwohl die Herren der Schöpfung noch immer über die größere Kaufkraft verfügen, fehlt ihnen meist die Lust, sich etwas Größeres anzuschaffen. Bei den Frauen ist die Konsumfreude merklich höher und besonders bei Möbeln und Kleidern greifen die Damen häufig zu. Das Sparverhalten scheint sich bei Männern und Frauen allerdings zu decken. Ist ein Angebot gerade besonders verlockend und in absehbarer Zeit nicht mehr gültig, wird ein Kredit ebenfalls sehr häufig in Betracht gezogen. Als beruhigend empfinden Wirtschaftsexperten die Einstellung der meisten potenziellen Kreditnehmer, erst einmal über ein entsprechendes Eigenkapital verfügen zu wollen, bevor man mit der Finanzierung beginnt. Nur noch sehr selten werden größere Anschaffungen komplett finanziert.

Schnelle Hilfe

Es gibt einfach Dinge, die keinen Aufschub dulden. Ist man beruflich dringend auf sein Fahrzeug angewiesen oder tropft schon Regenwasser durch die Decke, dann muss sofort etwas dagegen unternommen werden. Eine schnelle und unkomplizierte Lösung hat hier oberste Priorität. Lange und komplizierte Kreditanträge können fatale Auswirkungen haben und sollten daher auf jeden Fall vermieden werden. Doch wo bekommt man schnell einen Kredit zu fairen Konditionen? In den letzten Jahren sind immer neue Direktbanken wie die SWK Bank Österreich entstanden und machen den etablierten Filialbanken Konkurrenz. Aber wo liegen die Unterschiede und wer bietet die besseren Konditionen?

Vor- und Nachteile

Grundsätzlich sollte man sich als Verbraucher nicht scheuen, Kredite bei Direktbanken aufzunehmen. Für sie gelten genau die gleichen Regeln und Bestimmungen wie für die herkömmlichen Geldinstitute. Dennoch bieten sie oftmals wesentlich günstigere Konditionen als ihre Konkurrenz mit großem Filialnetz. Dies liegt jedoch nicht an dubiosen oder undurchsichtigen Geschäftsmethoden, sondern am Konzept der Banken. Durch ihre Struktur haben sie wesentlich geringere Ausgaben als andere Kreditinstitute, so entfallen zum Beispiel Mieten für feste Filialen und Angestellte. Der Kundenkontakt erfolgt in der Regel ausschließlich über Internet und Telefon, was deutliche Kostenersparnisse zur Folge hat. Diese können in Form von günstigen Kreditangeboten direkt an die Kunden weitergegeben werden. Oftmals sind die Prozesse in einer Direktbank auch wesentlich schneller als in einem herkömmlichen Bankhaus. So ist es möglich, dass innerhalb kurzer Zeit über den Kreditantrag entschieden werden kann und das wiederum ist besonders wichtig, wenn man schnell Geld benötigt. Obwohl der Kreditantrag unkompliziert verläuft, gelten bei der Erteilung aber dennoch dieselben Richtlinien wie bei der Hausbank. Wer nicht kreditwürdig ist, wird auch kein Geld erhalten. Ist dies nicht der Fall, bietet eine Direktbank viele Vorteile. Doch auch die Filialbank kann in einigen Bereichen überzeugen. Vor allem die Beratung ist hier in der Regel intensiver und orientiert sich an der persönlichen Situation des Kunden. Gerade bei der Hausbank ist diese oftmals lange bekannt und kann so in die Beratung miteinbezogen werden. Besonders wenn es um höhere Beträge geht, ist dies ein nicht zu vernachlässigender Faktor.

Kredite mit und ohne Zinsen

Zu Zeiten des Mittelalters war der Handel mit Leihgaben unter der Berechnung eines Zinses nicht mit den Werten christlicher Moral vereinbar und auch in anderen Religionen herrschte den Überlieferungen nach ein Verbot, Zinsen für Kredite zu nehmen. Der Erlass erfolgte per päpstlichem Konzil und konnte nur unter solchen Umständen umgangen werden, wenn etwa das Kapital als Einlage in einem Geschäft vom Geldgeber eingesetzt wurde, beim Geldwechsel oder in Form einer Strafzahlung, wenn der eigentlich zinslose Kredit nicht fristgerecht zurückgezahlt wurde. Auch war es durchaus üblich, dieses Zinsverbot durch den Aufschlag als Kosten für einen Kredit zu umgehen.

Erste Banken entwickelten sich aus dem Geflecht von Großhändlern, Kommissionären und Spediteuren in der Handelsmetropole von Florenz und wenige, wohlhabende Familien hielten die Monopolstellung der päpstlichen Finanzen. Den Juden kam in dieser Zeit eine privilegierte Stellung zu, denn obgleich der Handel mit verzinsten Krediten auch bei ihnen innerhalb der Glaubensgemeinschaft verboten war, galt das nicht für Geschäfte mit Mitgliedern anderer Religionen. So stellten sie vor allem den kriegerischen Fürsten Geld für deren Höfe und Kriege zur Verfügung. Die Tilgung erfolgte im Gegenzug meist durch die Einnahme von Steuern, Kriegsbeute oder sogenannte Tribute der besiegten Gegner aus solchen Auseinandersetzungen.

Kredite für Handlungsreisende

Im Tausch mit Waren war der Zins jedoch auch im Lehenswesen aufzufinden, bei dem die Herren den Bauern das Saatgut für die Felder zur Verfügung stellten, und dafür an der reichhaltigeren Ernte beteiligt wurden und das Land selbst als Sicherheit diente. Auch gab es Kredite zur Versicherung, etwa gegen Überfälle auf die Reisen der Handelsleute, die mit einem Kreditbrief ihre Zahlungsfähigkeit am jeweiligen Ort begründen konnten, ohne viel Geld mitnehmen zu müssen. Zur Gewährleistung solcher Versicherungen waren die Banker untereinander sehr gut vernetzt und Vorreiter der heutigen Korrespondenzbanken.

Kredite für Handwerker und landwirtschaftliche Betriebe

Das Zinsverbot für Christen wurde Ende des 17. Jahrhunderts abgeschafft und neben den bereits entstandenen Privatbanken wurden mit Beginn des 19. Jahrhunderts vermehrt Kapitalgesellschaften gegründet, um die zunehmende Nachfrage von Krediten seitens der Wirtschaft zu decken. Mit der industriellen Revolution trugen neben dem Handel auch vermehrt handwerkliche Betriebe ihre Nachfrage nach Hilfen zur Finanzierung ihrer Produktionen, die durch die Gründung von Spar- und Konsumgenossenschaften gewährt wurden. Die daraus entstandenen Volksbanken entwickelten sich dabei ähnlich den landwirtschaftlich orientierten Instituten der heutigen Raiffeisenbanken.

Private Konsumentenkredite

Wiederaufbau und Wirtschaftswunder der fünfziger Jahre belebten den Markt für private Konsumkredite zur Finanzierung von Kühlschränken, Fernsehern und Autos. Dabei galt als Sicherung zum einen der Gehaltsempfang und zum anderen die Sicherheitsübereignung durch den jeweiligen Gegenstand selbst, wie es auch heute etwa bei Autokauf oder der Finanzierung einer Immobilie noch üblich ist. Der Dispositionskredit, also die begrenzte Möglichkeit zur Überziehung eines verfügbaren Finanzrahmens, wurde ab 1968 mit der Einführung des Girokontos begünstigt, das es den Banken erlaubte, die Geldzuflüsse und Abflüsse der Kunden und potentiellen Kreditnehmer genau nachzuvollziehen.

Heutzutage treten vermehrt Direktbanken als Kreditgeber auf, die keine Filialen im herkömmlichen Sinne mehr betreiben, sondern über ein Netz aus Vertretern unabhängiger Finanzvertriebe oder im direkten Kundenkontakt über das Internet die Geschäfte abwickeln.

Wenn es ums Geld geht, sprechen die meisten Bundesbürger inzwischen relativ offen und nehmen auch in Bezug auf die eigene finanzielle Lage kein Blatt vor den Mund. So reden rund 53 Prozent der Befragten einer aktuellen Umfrage innerhalb ihrer Familie offen über die eigene finanzielle Situation. Im Freundeskreis und unter Arbeitskollegen scheint die Mehrheit zudem relativ weit im Bilde darüber zu sein, was jeder Einzelne verdient. Ganz anders verhält es sich hingegen in Hinblick auf das Thema Kredit – hierüber möchte die Mehrheit der Befragten nicht einmal innerhalb der eigenen Familie sprechen.

So haben rund 73 Prozent der Deutschen noch nie mit ihren Freunden, Verwandten oder Arbeitskollegen über die Aufnahme eines Kredits oder Darlehens gesprochen und möchten dieses Thema auch in Zukunft nicht anschneiden. Grund hierfür ist laut Experten, dass sich viele Kreditnehmer noch immer dafür schämen, auf “fremdes Geld” angewiesen zu sein. Dabei ist es heutzutage keinesfalls ungewöhnlich, ein Darlehen zu beantragen oder eine Schuldenberatung in Anspruch zu nehmen.

Kredite sollten kein Tabuthema sein

Heutzutage sind Kredite eine anerkannte und gute Möglichkeit zur Finanzierung größerer Anschaffungen, die von einem Großteil der Bundesbürger genutzt werden. So kann sich zum Beispiel kaum jemand ein Eigenheim bauen oder einen neuen Wagen kaufen, ohne dafür einen Kredit aufnehmen zu müssen. Gegenwärtig nutzen rund 38 Prozent der deutschen Verbraucher Kredite.

Als Gesprächsthema ist den meisten von ihnen das eigene Darlehen hingegen noch immer unangenehm. Dabei wäre es nach Ansicht von Experten sogar vorteilhaft, mit Verwandten und Bekannten über Kredite zu sprechen. Zum einen kann es für die Psyche entlastend sein, die eigenen finanzielle Sorgen und Nöte mit Familienmitgliedern und engen Freunden zu teilen. Auf der anderen Seite könnte man sich gegenseitig Tipps geben und Weiterempfehlungen von Menschen bekommen, denen man vielleicht mehr vertraut als so manchem Bankberater. Für viele wäre der Austausch mit Freunden und Bekannten als Orientierung im Dschungel des Finanz- und Kreditwesens also in vielerlei Hinsicht durchaus hilfreich.

Finanzbildung gezielt fördern

Weiterhin bemängeln viele Finanzexperten die schlechte finanzielle Allgemeinbildung vieler Bundesbürger. So werde der Umgang mit Geld in der Bundesrepublik noch immer nicht früh genug gefördert. Bereits in der Schule sollte der richtige Umgang mit Finanzen intensiver geschult werden. Nur durch gezielte Aufklärung können Tabus abgebaut werden.

Wer kennt das nicht, ein altes Haushaltsgerät gibt plötzlich auf und verweigert dem Besitzer seinen Dienst. Gerade bei großen Elektrogeräten kann das teuer werden, denn will man Wäschetrockner oder Waschmaschinen kaufen, so muss man mit mehreren Hundert Euro Anschaffungspreis rechnen. Ist dann vielleicht bei der alten Maschine noch ein Schlauch geplatzt und man muss für einen Wasserschaden aufkommen, so reichen die Ersparnisse oft nicht aus. Verbraucherkredite versprechen schnelle Hilfe, doch wie gut und flexibel sind sie wirklich?

Die Werbung kann täuschen

Sie benötigen mal eben 3.000 Euro? Kein Problem sagen die Banken in ihren Werbespots, aber stimmt das wirklich? Schon den Kredit zu bekommen ist nicht für jedermann möglich, denn wie bei jedem Darlehen möchten die Banken ihr Geld natürlich zurückbekommen. Aus diesem Grund wird auch bei den “unkomplizierten und schnellen” Verbraucherkrediten eine Bonitätsprüfung vorgenommen. Sieht die Bilanz des Kreditnehmers schlecht aus, wird er in der Regel keinen Kredit erhalten, ganz egal was die Werbung verspricht. Und auch die sehr niedrigen Zinssätze, die in der Werbung offeriert werden, können nur im Idealfall in Anspruch genommen werden. Wie die Vergabe des Kredits so sind auch die Bedingungen bonitätsabhängig. Da hilft dann auch der Kreditrechner, den viele Institute auf ihrer Homepage anbieten, wenig. Der Zinssatz wird letztendlich erst dann festgelegt, wenn die Bank alle relevanten Informationen hat. Wird der Kredit trotz schlechter Bonität gewährt, kann der Zinssatz unverhältnismäßig hoch sein, sodass er letztendlich zum Verlustgeschäft wird.

Flexibilität ist gegeben

Aber schnelle Verbraucherkredite können durchaus auch Vorteile bieten. Vor allem die Flexibilität ist ein echtes Plus im Vergleich zu längerfristigen Darlehen. So ist es möglich Sondertilgungen zu leisten, wenn man kurzfristig über mehr Geld verfügen sollte. Hierdurch kann man die Kreditsumme verringern. Auch eine Aufstockung des Kredits ist bei vielen Anbietern ebenfalls möglich. Daneben trägt zur Flexibilität bei, dass man als Verbraucher selbst die Laufzeit und die genaue Höhe des Kredits bestimmen kann. Viele Anbieter locken noch mit weiterem Service und so hat man meistens die Option, den Kredit im ersten Monat kostenfrei zurückzugeben, wenn man das Geld doch nicht benötigt.

Im Gegensatz zu anderen Krediten gibt es bei den meisten Verbraucherkrediten auch keine Bindung des Kredits an einen bestimmten Zweck. Das heißt, man kann nicht nur eine Waschmaschine kaufen, sondern wenn man möchte, auch noch einen Urlaub davon finanzieren.

Die Menschen hinter den Zahlen

Nicht immer können ein Kreditrechner im Internet oder die Standardwerte aus Broschüren und Prospekten der Hausbank alle Faktoren eines Kreditnehmers individuell berücksichtigen. Denn die kennen weder die eigenen Verhältnisse noch die Risikobereitschaft jedes einzelnen Kunden. Da muss ein Mensch her, ein echter Berater aus Fleisch und Blut, dem man seine ganz individuellen Fragen stellen kann und der einem maßgeschneiderte Antworten bietet.

Glücklich, wer bei seiner Hausbank einen Berater hat, dem er vertraut, mit dem er auch menschlich gut zurechtkommt und der außerdem noch mit fachlicher Kompetenz glänzen kann. Doch viele Bankvorgänge und Geschäftsabwicklungen, sowie das gesamte Kontohandling sind inzwischen voll automatisiert und der durchschnittliche Bankkunde bekommt kaum noch einen menschlichen Mitarbeiter zu Gesicht, wenn nichts außer der Reihe bezüglich der Konto- oder Sparbewegungen anfällt.

Mit freundlicher Empfehlung

Weiß man also überhaupt nicht, an wen man sich zwecks einer Kreditberatung wenden soll, sei es, weil einem die Mitarbeiter in der Hausbank nicht zusagen oder man sich über den richtigen Ansprechpartner allgemein unsicher ist, kann man bei Censum, einer Bewertungsplattform für Finanzberater, fündig werden. Dort werden echte Berater aus Fleisch und Blut, von echten Kunden, die sich von diesen schon einmal beraten lassen haben, geprüft und differenziert bewertet. Nach Stadt oder Region, sowie nach Fachgebiet geordnet findet man hier den richtigen Ansprechpartner für alle Belange.

Außerdem kann man sich hier schon vor dem eigentlichen Beratungsgespräch informieren, welche Fragen man zu welchem Thema auf jeden Fall stellen sollte und was man mitbringen sollte, damit auch der Berater gut informiert ist und das richtige maßgeschneiderte Angebot erstellen kann. Die einzelnen Finanzberater stellen sich übrigens inklusive Foto vor, so dass man sich auch schon zu Anfang ein Bild von dem Menschen machen kann, der letztlich die eigenen finanziellen Geschicke mit lenken soll. Die Bewertungen der bisher beratenen Kunden ergänzen diese menschliche Information zusätzlich, doch auch die fachliche Beurteilung kommt nicht zu kurz.

Bevor man einen Kredit abschließt sollte man unbedingt die einzelnen Kreditangebote vergleichen. Gerade weil dieses vergleichen bares Geld sparen kann, bieten zahlreiche Internetseiten spezielle Kreditvergleiche an. Diese Kreditvergleiche sorgen dafür, dass man mit einigen wenigen Angaben und ein bisschen Zeit den, für die eigenen Bedürfnisse günstigsten Kredit ermittelt bekommt.

Dabei vergleicht das System allerdings nicht nur die Banken sondern auch die einzelnen Angebote der verschiedenen Banken. Darüber hinaus werden auch zusätzliche Kosten wie Versicherungen berücksichtigt, damit man nicht am Ende doch einen viel teureren Kredit abgeschlossen hat, als man nach dem Kreditvergleich angenommen hat. Natürlich gehört zum Kreditvergleich ein wenig Geduld und etwas Zeit, doch der Einsatz lohnt sich. So unterscheiden sich die Kredite der einzelnen Kreditgeber häufig in der angebotenen Laufzeit und dem Zinssatz. Wer also nicht mehr Zinsen als unbedingt nötig für den gewünschten Kredit ausgeben möchte, ist mit einem Kreditvergleich bestens beraten.

Mit solchen Vergleichen kann man in Ruhe alle Möglichkeiten durchgehen und so die, für sich selber beste Wahl treffen. Allerdings sollte so ein Kreditvergleich recht kurz vor dem Abschluss des Kreditvertrages getätigt werden, da sonst die Angaben aus dem Vergleich schon nicht mehr aktuell sein könnten. Denn viele Zinssätze variieren so gut wie täglich und daher bringt ein sehr früher Kreditvergleich eventuell nichts.

Der Kreditvergleich

Mit einem Vergleichsrechner können Sie im Internet bequem Kredite Vergleichen und sparen. Über den kostenlosen Kreditvergleich kann man sich schnell einen guten Überblick über die Kreditzinsen verschaffen und die Konditionen der Kreditgeber vergleichen.

Welche Kredit-Möglichkeiten gibt es?

Der Dispo-Kredit

Mit einem Dispokredit hat man die Möglichkeit innerhalb eines festgelegten Rahmens das Girokonto zu überziehen. Das „Dispo-Limit“ richtet sich meist nach der monatlichen Zahlungseingängen. Die Kreditzinsen, die bei einem Dispo-Kredit anfallen sind im Vergleich zu Ratenkreditzinsen verhältnismäßig hoch und bewegen sich bei ca. 12 Prozent.

Der Pfandkredit

Der Pfandkredit eignet sich besonders dann, wenn es einmal kurzzeitige finanzielle Engpässe gibt. In Deutschland gibt es rund 200 Pfandkreditgewerbe, die kurzzeitig mit Geld aushelfen können. Der Weg über einen Pfandkredit ist wegen seiner unbürokratischen Abwicklung sehr beliebt und denkbar einfach: Für einen bestimmten Wertgegenstand zahlt der Pfandbetrieb dem Kunden einen Kreditbetrag aus. Der Pfandkreditvertrag orientiert sich am geschätzten Wert des Pfandartikels.

Normalerweise hat der Pfandkredit eine Laufzeit von drei Monaten. Gegen Zinszahlungen kann diese Laufzeit auch verlängert werden. Hat der Kunde am Ende der Laufzeit wieder zurück gezahlt, erhält er seinen Pfand wieder zurück. Für den Pfandkredit ist keine SCHUFA-Auskunft und kein Einkommensnachweis erforderlich.

Der Ratenkredit

Für einen Ratenkredit muss bei einem Geldinstitut eine gewisse Bonität vorgewiesen werden können. Darunter fallen persönliche Angaben wie der Identitätsnachweis, der Gehaltsnachweis und eine Selbstauskunft. Daneben sind Angaben zu monatlichen Nebenausgaben durch Miet-, Strom- oder Wasserkosten zu treffen. Außerdem ist für den Ratenkredit ein Verwendungszweck anzugeben. Abschließend wird der Kreditgeber eine Anfrage über die SCHUFA stellen und im Regelfall wird er von Ihnen bei Vertragsabschluss auch eine Restschuldversicherung verlangen.

Der Onlinekredit

Mittlerweile kann man Kredite auch online beantragen, ohne bei dem kreditgebenden Institut vorher selbst vorstellig zu werden. Beim Ausfüllen des Online-Antrags ist darauf zu achten, dass Sie keine geschätzten Werte eingeben, da der Antrag automatisiert beantragt wird. Da das persönliche Ermessen der Kreditwürdigkeit bei einem Online-Kreditrechner wegfällt, kann eine Ungenauigkeit von 5 Cent schon ausreichen, um als Kreditsteller nicht in Frage zu kommen.

Ganz gleich um welchen Vertrag es sich handelt, vergleichen Sie vorab auf jeden Fall die Konditionen der Kreditgeber. Denn in puncto Laufzeit, Höhe und Zinssatz gibt es unter den Kreditanbietern zum Teil große Unterschiede.